Vastgoedfinanciering met een bouwspaarcontract: hoe het werkt, voordelen, nadelen en advies
Bouwspaarcontract – Een bouwspaarcontract is een wijdverspreide en populaire variant van vastgoedfinanciering. Deze vorm van financiering vereist echter een bepaalde aanlooptijd – eerst spaar je een aantal jaren voordat je de bouwspaarlening kunt afsluiten. Je kunt hier lezen hoe dit precies werkt, voor wie een bouwspaarcontract de moeite waard is en welke voor- en nadelen er verbonden zijn aan bouwsparen.
Bouwspaarcontract: Sparen voor vastgoedfinanciering
Een bouwspaarcontract is een speciaal soort lening. Bouwspaarcontracten bestaan meestal uit een spaarplan en een vastgoedlening en worden afgesloten bij een bouwspaarvereniging. Het basisidee van bouwsparen en de bijbehorende bouwspaarlening is het bevorderen van eigenwoningbezit. Je sluit het contract af als je van plan bent om in de toekomst een huis te bouwen of te verbouwen of een bestaande woning te kopen.
Een korte samenvatting van het besparingscontract voor gebouwen.
- Speciaal type lening
- Bestaat uit spaarplan en lening voor onroerend goed
- Wordt afgesloten met een bouwvereniging
- Dient om eigenwoningbezit te bevorderen
Vergelijk meteen de huidige voorwaarden voor je bouwfondscontract in de bouwfondscalculator van Immobilien-Erfahrung.de.
Sparen: Hoe een building society contract werkt
Wanneer je een bouwspaarcontract afsluit, leg je verschillende punten vast die hetzelfde blijven gedurende de hele looptijd van het contract. Zo bepaal je bijvoorbeeld je spaardoel, ook wel bouwspaarbedrag genoemd, en de looptijd. Een typische bouwspaarovereenkomst heeft een looptijd van zeven tot tien jaar.
Het besparingscontract voor gebouwen doorloopt vervolgens drie fasen:
- De spaarfase
- De toewijzingsfase
- De leenfase
Je leert nu de details van de afzonderlijke fasen.
Spaarfase: Spaarperiode waarin eigen vermogen wordt opgebouwd
De spaarfase is de eerste fase die een bouwspaarcontract doorloopt op weg naar de financiering van je woning. Tijdens deze fase spaar je een contractueel vastgelegd percentage van het bouwspaarbedrag. Naast de spaardoelstelling, die tussen 30% en 50% van de bouwspaarsom ligt, wordt bij het afsluiten van het contract ook de duur van de spaarfase bepaald.
De maandelijkse spaarrente wordt berekend op basis van het spaarbedrag en de looptijd. Tijdens de spaarfase is het ook mogelijk om speciale betalingen te doen naast de maandelijkse betalingen of zelfs om het overeengekomen minimale bouwspaarsaldo te verstrekken door middel van een eenmalige betaling.
De spaarfase samengevat:
- Vast deel van de bouwspaarsom wordt opgespaard
- Gedurende een bepaalde periode
- Maandelijkse spaarrente afhankelijk van spaarbedrag en looptijd
Zodra de besparingsdoelstelling is bereikt, gaat het besparingscontract voor het gebouw de tweede fase in.
Toewijzingsfase: distributie van de bouwlening door de bouwvereniging
De tweede fase van bausparcontracten wordt de toewijzingsfase genoemd. In deze fase wordt het bedrag van de bauspar-lening bepaald. Het bedrag wordt bepaald door het verschil tussen de bouwspaarsom en het bouwspaarsaldo. Om het contract klaar te maken voor toewijzing, moet aan bepaalde voorwaarden worden voldaan.
De voorwaarden voor een toewijzing van een lening van een bouwvereniging zijn:
- Het overeengekomen saldo voor bouwsparen is bereikt
- Er werd voldaan aan verdere toewijzingscriteria
De exacte toekenningscriteria verschillen van bouwvereniging tot bouwvereniging. Zodra aan de toekenningsvoorwaarden is voldaan, wordt de lening toegewezen en kan deze worden opgenomen. De lening kan alleen worden gebruikt voor woondoeleinden. Dit omvat bijvoorbeeld de bouw, aankoop of renovatie van een woning.
De lening is gekoppeld aan een woonbestemming.
Leningfase: Uitbetaling en terugbetaling van de vastgoedlening
Zodra je hebt besloten om de lening aan te gaan, gaat je bouwspaarcontract de laatste fase in: de leenfase.
Het begint direct na de toewijzingsfase en begint met de leningaanvraag. De voorwaarden van de lening zijn al overeengekomen bij het afsluiten van het bouwcontract. Het is vaak een annuïtaire lening.
De hoogte van het bouwspaarbedrag dat aan het begin wordt bepaald, beïnvloedt de hoogte van de lening en dus ook de maandelijkse aflossingstermijnen. In tegenstelling tot een bouwlening, die vaak een restschuld achterlaat aan het einde van de vaste renteperiode, wordt de bouwspaarlening volledig terugbetaald binnen de looptijd.
De leenfase in één oogopslag:
- Begint met de leningaanvraag
- Voorwaarden van de lening al vastgesteld bij het afsluiten van het contract
- Terugbetaling gebeurt in maandelijkse termijnen
- In de regel blijft er geen restschuld over.
Voordelen van bouwspaarcontracten: Zekerheid en promotie
Zoals elke financieringsmethode heeft ook de bouwspaarovereenkomst voor- en nadelen. Bouwspaarcontracten bieden een flexibele combinatie van spaargeld en zekerheid voor de bouw of aankoop van een woning. Ze worden gekenmerkt door aantrekkelijke rentevoeten, voordelige leningsvoorwaarden, belastingvoordelen en depositobescherming. Bovendien kan een bouwspaarcontract ook worden gebruikt als afdekking tegen onvoorziene gebeurtenissen.
De voordelen op een rijtje:
- Combinatie van spaar- en kredietproduct
- Flexibele terugbetalingsopties
- Aantrekkelijke rentetarieven en gunstige leningsvoorwaarden
- Staatssteun via premies
- Veilige variant van vastgoedfinanciering
Nadelen van pensioensparen: Hoge kosten en lange verbintenis
Naast de voordelen zijn er ook nadelen, zoals bij alle financiële producten. Door de noodzakelijke voorafgaande spaarfase zijn bouwspaarcontracten minder geschikt voor onmiddellijke financiering.
De nadelen op een rijtje:
- Lange verbintenisperiode
- Lage liquiditeit
- Hogere kosten in vergelijking met andere vormen van sparen
- Geen beschikbaarheid van bouwsparen in noodgevallen
- Geen flexibele terugbetalingsopties
Voor wie is een bouwspaarcontract de moeite waard?
Een bouwspaarcontract is niet alleen geschikt voor mensen die hun droom om een woning te bezitten willen verwezenlijken, maar ook voor eigenaars van onroerend goed. Naast bouw of aankoop kan de lening ook worden gebruikt voor modernisering of als onderhoudsreserve.
Wanneer en voor wie is een bouwspaarcontract zinvol?
- Mensen die de komende jaren onroerend goed willen kopen
- Investeerders die staatssteun willen gebruiken om vermogen op te bouwen
- Bouwspaarders die verwachten dat de rente gaat stijgen
- Eigenaren die waarde hechten aan rekenveiligheid
- Aanvulling op de financiering van de aankoop van een huis
Als je tot een van deze groepen mensen behoort, kan een bouwspaarcontract dubbel de moeite waard zijn. Bouwspaarders worden ondersteund door de staat en ontvangen onder bepaalde voorwaarden overheidssubsidies. De subsidies omvatten de woningbouwpremie, de werknemersaftrek en Wohn-Riester.
Tip: Het afsluiten van een bouwspaarcontract is vooral de moeite waard tijdens perioden van lage rente.