Huis & flat financiering: leningen, krediet & co. – soorten, voordelen en nadelen

Financiering van een huis of appartement – Een huis of appartement bezitten is de droom van miljoenen mensen, maar hoe vindt u de juiste vastgoedfinanciering? Het is duidelijk dat er veel verschillende soorten financiering zijn waarmee u uw droom van het bezitten van een eigen huis kunt verwezenlijken. De meest populaire vorm van financiering is de annuïtaire lening. Deze lening is in de eerste plaats bedoeld voor financiering op lange termijn, die wordt afgesloten met een variabele of vaste rentevoet. Het is belangrijk dit onderwerp voldoende te behandelen, omdat de financiering van een woning meestal over meerdere jaren loopt. Daarom vormen fouten in de financiering van de bouw een bijzonder groot risico. Deze fouten kunnen niet alleen uw huis in groot gevaar brengen, maar u ook jaren lang vergezellen. In ons artikel komt u alles te weten over de verschillende vormen van financiering, voor wie ze geschikt zijn en vooral welke voor- en nadelen ze met zich meebrengen.

Waarom financiën?

De aankoop van een onroerend goed is een belangrijke beslissing, of het nu gaat om een kapitaalinvestering, een eigen woning of een privévoorziening. Met de verschillende financieringsvormen is het voor iedereen mogelijk zijn eerste huis te kopen of zijn eerste investering te doen. Voordat u een financieringsovereenkomst aangaat, moet u een aantal punten in overweging nemen. Allereerst moet u uw eigen vermogen nagaan, de bijkomende verwervingskosten in aanmerking nemen, rente en aflossing berekenen, rekening houden met huursubsidie en reserves, en uw maandlasten berekenen.

Huiseigendom of onroerend goed als investering

De aankoop van een eerste eigen flat of huis is een puur emotionele beslissing, terwijl het bij onroerend goed als investering louter om het economische aspect gaat en er dus een niet-emotionele beslissing moet worden genomen. In beide gevallen is het echter van belang een checklist en de bijkomende aankoopkosten te hanteren om ernstige fouten te voorkomen.

Eerste flat kopen

Je eerste eigen flat kopen is een geweldige ervaring in het leven. Om ervoor te zorgen dat er niets misgaat bij het kopen van uw eerste huis, kunt u het beste een checklist bij de hand hebben!

• Eerste flat kopen
• Een flat kopen: Checklist

Aankoopprijs + bijkomende aankoopkosten / kredietwaardigheid (vuistregel: hoeveel blijft er maandelijks over?)

Het kopen van een flat of een huis brengt altijd extra kosten met zich mee! Om deze te kunnen dekken, moet u van tevoren bedenken hoe hoog de maximale aankoopprijs kan zijn en hoeveel geld er maandelijks beschikbaar is.

• Maximale aankoopprijs
• Incidentele inkoopkosten

Financieringsvormen

Als u een onroerend goed koopt, wordt de aankoopprijs meestal betaald met behulp van vastgoedfinanciering. Daartoe kan de koper kiezen uit verschillende vormen van vastgoedfinanciering. Van annuïteitenleningen, scheidingsleningen, volledige financiering, bouwfinanciering tot vele andere soorten financiering.

Maar wat houdt financiering eigenlijk in? Het is een maatregel voor de verwerving en terugbetaling van kapitaal. Sommige financieringsvormen vereisen echter een zekerheid in geval van wanbetaling, die dan in het kadaster moet worden ingeschreven als een hypotheek of een grondrente.

Lijfrente lening: Waarschijnlijk de bekendste vorm van financiering

De annuïteitenlening is een typische vastgoedfinanciering. De vaste termijnen moeten regelmatig worden betaald en bestaan uit een rente- en een aflossingsgedeelte. Het bijzondere van de lening is dat het bedrag van de afbetaling gedurende de gehele looptijd gelijk blijft, maar dat de verhouding tussen rente en aflossing niettemin verandert. Met elke betaling neemt de schuld van de lening af en het renteaandeel dus ook, maar het aflossingsaandeel neemt toe.

Voor wie is deze vorm van financiering geschikt? Voor zekerheidsbewuste beleggers die willen rekenen op vaste aflossingen gedurende de vaste renteperiode.

Het belangrijkste in een notendop:

• Vaste tarieven
• Samenstelling van rente- en aflossingsgedeelte
• Constante snelheid
• Verandering in de rente- en aflossingsratio

Voor- en nadelen van de annuïtaire lening

Waarschijnlijk het grootste voordeel van deze typische vorm van financiering is dat de afbetaling altijd dezelfde is, wat betekent dat een vast maandelijks budget precies kan worden gepland. Vaak is het ook mogelijk om op bepaalde tijdstippen ongeplande aflossingen te doen en zo de lening sneller af te lossen. Een van de nadelen is echter een lange rentevastperiode, wat betekent dat u voor langere tijd aan maandelijkse aflossingen bent gebonden. Als uw persoonlijke situatie verandert en u eerder wilt aflossen, moet u rekening houden met een hoge boete voor vervroegde aflossing. Na het verstrijken van de rentevaste periode is meestal een vervolgfinanciering nodig; de rentevoet is gebaseerd op de actuele marktinvestering, die positief of negatief kan zijn.

Voordelen:

• Hoge planningsbetrouwbaarheid
• Snelle aflossing
• Vermindering van de rentelast
• Nauwkeurige berekening van de vervolgfinanciering
• Restschuld vast vanaf het begin

Nadelen:

• Geen contractwijziging mogelijk
• Overeenkomst over niet-geplande aflossingen voor flexibiliteit
• Kredietinstellingen aanvaarden niet altijd niet-geplande aflossingen
• Kredietnemer moet de volledige aflossingsboete betalen

Omgekeerde hypotheek: hypotheek op de eigen woning

Er zijn verschillende financieringsvormen mogelijk om de droom van een eigen huis of appartement te financieren. De omgekeerde hypotheek is een van de vele financieringsmogelijkheden. Het is een lening die wordt uitbetaald door een verzekeringsmaatschappij, een bank of een particulier. Het basisidee is dat eigenaars van onroerend goed tegen hun huis lenen en in ruil daarvoor een lening met een vaste looptijd krijgen van een bank, verzekeringsmaatschappij of particulier. Het geleende bedrag wordt dan overgemaakt als een maandelijkse annuïteit of als een eenmalige betaling. Een echte win-winsituatie: de eigenaars kunnen in hun huis blijven wonen en tegelijkertijd zelfs hun pensioen aanvullen.

Voor wie is de omgekeerde hypotheek geschikt? Deze vorm van financiering is bijzonder interessant voor ouderen die al met pensioen zijn en hun huis niet meer uit willen, maar toch hun pensioen willen aanvullen.

• Uitbetaling van een lening door een verzekeringsmaatschappij, bank of particulier
• Het huis verhypothekeren
• In ruil daarvoor krijg je een lening met een vaste looptijd
• Uitbetaald als een maandelijks pensioen of een eenmalige uitkering

Voor- en nadelen omgekeerde hypotheek

Heeft u weinig of geen eigen vermogen beschikbaar voor het kopen van een huis? Dan is de omgekeerde hypotheek precies de juiste vorm van financiering voor u. Het is bijzonder geschikt voor gepensioneerden die hun hele leven lang hun eigendom hebben afbetaald met spaargeld en inkomsten. Een bijzonder voordeel is dat de eigenaars tot het einde van hun leven in het onroerend goed kunnen blijven wonen en gedurende die tijd geld voor hun eigendom ontvangen. Het pensioen kan dus worden aangevuld. Dit biedt een hoge mate van planningszekerheid, aangezien het bedrag van de lijfrente, de rentevoet en de looptijd van tevoren vastliggen. De duidelijke nadelen van deze vorm van financiering zijn de kosten en de rentevoet van de lening. Er kunnen ook afsluitprovisies zijn indien de gemiddelde leeftijd wordt overschreden en de nalatenschap aanzienlijk wordt verminderd.

Voordelen:

• Levenslang verblijfsrecht
• Het pensioen zal worden verbeterd
• Geen interest of aflossing
• Erfgenamen kunnen onroerend goed terugkopen

Nadelen:

• Hoge honoraria
• Lage uitbetalingsbedragen
• Verwijdering van de erfenis
• Onderhoud van de woning

Hier kunt u zien hoe u uw eigen vermogen en maandelijkse inkomsten kunt controleren, zodat u vervolgens een financieringsplan kunt opstellen:

Aflossingslening: Vermindering van de afbetalingslast tijdens de looptijd

Een aflossingslening is een bepaalde vorm van financiering die wordt gekenmerkt door een afnemende aflossingslast gedurende de looptijd van de lening. Het rentegedeelte neemt van afbetaling tot afbetaling af, zodat het steeds kleiner wordt en steeds meer op het aflossingsbedrag gaat lijken. Vraagt u zich af of de aflossingsvrije lening geschikt is voor u?

Als u uw lening snel en efficiënt wilt afbetalen, is deze vorm van financiering geschikt voor u. U moet echter wel een regelmatig en solide inkomen hebben, zodat u de hoge afbetalingen in het begin kunt betalen.

• Vermindering van de rentelast gedurende de looptijd
• Constante vermindering
• Snelle en efficiënte terugbetaling
• Regelmatige, solide inkomsten moeten beschikbaar zijn

Voor- en nadelen van de aflossingslening

De aflossingslening brengt voor- en nadelen met zich mee die zeker tegen elkaar moeten worden afgewogen alvorens een financiering af te sluiten. Een groot voordeel is dat de lener een vast bedrag per maand aflost en de restschuld dus afneemt. Het feit dat de restschuld in het begin relatief hoog blijft en pas aan het eind van de looptijd sterk daalt, is echter een duidelijk nadeel.

Voordelen:

• Snellere afbouw van de resterende schuld en rentebedragen
• Vrij kapitaal kan worden gebruikt
• Verhuurder kan opbrengsten uit huur gebruiken om aflossing van hoofdsom te verhogen
• Lage totale kosten van het krediet

Nadeel:

• Restschuld hoog in het begin
• Bijkomende kosten voor vervroegde aflossing van de restschuld
• Leningvorm zelden toegankelijk voor particulieren
• Langere termijn in de meeste gevallen

Bouwspaarcontract: Combinatie van lening en spaargeld

Heel eenvoudig! Het is een combinatie van een onroerend-goedlening en normaal spaargeld. Eerst wordt het bedrag bepaald dat per maand moet worden bespaard, wat vervolgens resulteert in het bouwspaarbedrag. Het contract is verdeeld in verschillende fasen. In de eerste fase stort de spaarder elke maand een vast bedrag. Vervolgens ontvangt hij rente over dit bedrag.

De tweede fase begint wanneer een bepaald bedrag is gespaard, bijvoorbeeld 35 procent van het totale bedrag. Dan komt het op de toewijzing aan. U krijgt recht op een bouwlening met lage rente voor het resterende bedrag. Het bouwspaarcontract is geschikt voor mensen die de droom van een eigen woning zo goedkoop mogelijk willen financieren. Deze financieringsmogelijkheid is echter niet bedoeld voor kortetermijnfinancieringsdoeleinden.

• Combinatie van lening en spaargeld
• Verschillende fasen
• Maandelijks vast bedrag met rente
• Toewijzing begint vanaf een gecumuleerd bedrag
• Recht op een zachte lening
• Financiering op lange termijn

Voor- en nadelen van een bouwcontract

Een bouwspaarcontract heeft voor- en nadelen. U kunt hier meer lezen over deze vorm van financiering.

Voordelen:

• Hoge veiligheid
• Garantie van het kapitaal
• Winst door overheidssubsidies
• Beoogd gebruik flexibel

Nadelen:

• Rente op kredietsaldi lager in de beginfase
• Hoge verwerkingskosten
• Maandelijkse lasten hoger dan bij andere financieringen

Volledige financiering: met weinig kapitaal om een huis te bezitten

Er is weinig of geen kapitaal beschikbaar voor de aankoop van een woning? Is er geen mogelijkheid om geld te besparen of bent u daar net mee begonnen? Dit is precies wanneer volledige financiering in het spel komt. De kredietinstelling neemt dan het ontbrekende eigen vermogen over en financiert, indien nodig, ook de bijkomende bouwkosten. U moet er echter rekening mee houden dat de rentevoeten hoger zijn.

• Weinig tot geen kapitaal beschikbaar
• Kredietinstelling neemt eigen vermogen over
• Financiering van bijkomende bouwkosten
• Hoge rente

Voor- en nadelen van volledige financiering

Het is ook mogelijk een onroerend goed te financieren zonder eigen vermogen, wat voordelen maar ook nadelen kan hebben. In de eerste plaats zijn korte wachttijden gegarandeerd, omdat u niet tot een bepaald tijdstip hoeft te sparen; de droom van een eigen huis kan onmiddellijk in vervulling gaan. Bovendien is het altijd goed om zo vroeg mogelijk te financieren, zodat men vóór de pensioengerechtigde leeftijd vrij is van kosten. Een ander voordeel is dat eventuele besparingen kunnen worden gebruikt voor reparaties of nieuw meubilair. Maar wat zijn de nadelen? Het risico bestaat dat de terugbetaling problemen kan veroorzaken door mogelijke veranderingen. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn bij onvoorziene werkloosheid of onjuiste berekeningen. Een ander punt is de hoge rente.

• Geen lange wachttijden
• Vervroegde terugbetaling van de lening
• Eigen vermogen beschikbaar

Nadelen:

• Hogere rentevoeten
• Langere aflossingsperiode
• Onvoorziene veranderingen in het leven

Een aantal werknemers controleert de actuele marktrente en past die aan de lopende leningen aan:

Variabele leningen: Flexibiliteit door variabele rentevoeten

Dit is een financieringsvorm die bijzonder geschikt is voor de financiering van onroerend goed op korte termijn. Het goede aan deze vorm van financiering is dat u geen vaste debetrente hoeft te betalen, omdat de rente steeds wordt aangepast aan de actuele marktrente. De rentevoet is altijd gebaseerd op de Euribor geldmarktrente. Maar wat is het Euribor-rentetarief? Heel eenvoudig! Het is een van de belangrijkste rentetarieven van de Europese Centrale Bank. De rentevoeten worden om de drie tot zes maanden aangepast aan de rentevoeten van de variabele lening.

Maar voor wie is deze vorm van financiering eigenlijk geschikt? Duidelijk voor kopers die bereid zijn risico’s te nemen. Het is ook geschikt voor kopers en bouwers voor wie financiële zekerheid gewaarborgd is.

• Onroerendgoedfinanciering op korte termijn
• Geen vaste debetrente
• Aanpassing aan de huidige marktrente
• De rente wordt elke 3 – 6 maanden aangepast aan de lening

Voor- en nadelen Variabele lening

Bent u geïnteresseerd in een variabele lening? Dan moet u zeker de voor- en nadelen van tevoren afwegen. Het is duidelijk dat dit een lening is met een hoog risico. Een onverwachte stijging van de rentevoeten leidt niet alleen tot hogere kosten, maar verhoogt ook de afbetaling van de lening. De lening heeft echter ook zijn voordelen. Als het renteniveau in de loop van de tijd gelijk blijft of zelfs daalt, bespaart men op de lening voor onroerend goed. Bovendien kan de lening worden opgezegd met een opzegtermijn van 3 maanden. Als alternatief hebben kredietnemers ook het recht om ongeplande aflossingen te doen tot 100% bij elke aanpassing van de rentevoet.

Voordelen:

• Met Euribor afval heeft zin, rente goedkoper
• Hoge veiligheid
• Op elk moment opzegbaar

Nadeel:

• Ontwikkeling van de rentevoeten onzeker
• Renteschommelingen maken maandelijkse kosten onvoorspelbaar

Bouwfinanciering met een levensverzekeringspolis

Gewoonlijk wordt een bouwlening gecombineerd met een kapitaalpolis. Dit betekent dat de koper slechts op geregelde tijdstippen rente betaalt. De terugbetaling van de lening volgt met de uitbetaling van de lening.

Voor- en nadelen van bouwfinanciering

Zoals bij elke financiering zijn er ook voor- en nadelen verbonden aan de financiering van de bouw met een levensverzekeringspolis. Een aanzienlijk voordeel is dat een bouwspaarcontract met levensverzekering goedkoper is dan een lijfrentelening en dat de lening bovendien is gedekt in geval van overlijden. Een nadeel is dat het rendement zeer laag is.

Voordelen:

• Goedkoper dan een normale annuïteitenlening
• Kredietbescherming in geval van overlijden

Nadelen:

• Laag rendement

Aansluiting en tussentijdse financiering

Deze financieringsvormen zijn meestal van korte duur. Hier kunt u meer te weten komen over de respectieve tussentijdse financiering:

Vervolgfinanciering: heronderhandeling van de lening

Deze vorm van financiering is een heronderhandeling van een bestaande lening. Als de vorige bouw- of vastgoedfinanciering na de rentevaste periode is afgelopen, moet u uiterlijk op dat moment aan een vervolgfinanciering gaan denken. Veel kopers sluiten een lening af om hun droom van een eigen woning te verwezenlijken. De rentevaste periode voor een woningkrediet ligt tussen vijf en vijftien jaar. Een groot aantal kredietnemers slaagt er echter niet in de lening binnen deze termijn terug te betalen. Dit is precies het moment waarop de kredietnemers nieuwe regelingen kunnen treffen om de resterende schuld terug te betalen.

Tussentijdse financiering: overbrugging van knelpunten

Tussentijdse financiering is financiering die slechts voor een korte periode loopt. Met deze vorm van financiering kunnen financiële knelpunten voor een bepaalde periode worden overbrugd. De eigenaars van een onroerend goed kunnen onmiddellijke financiering verstrekken en deze vervolgens als eigen vermogen gebruiken.

Herfinanciering: Herstructurering van de lening

Wat houdt herfinanciering eigenlijk in? Het is een aanpassing of herstructurering van een lening. Of u nu een persoonlijke of een zakelijke lening hebt, u moet deze om de paar jaar laten herzien om er zeker van te zijn dat u de beste lening hebt. U kunt bijvoorbeeld vele kleine leningen hebben afgesloten die tot één lening kunnen worden gecombineerd.